Versicherungen überprüfen — Patter

The case

Die meisten Versicherungen werden einmal abgeschlossen und verlängern sich danach Jahr für Jahr stillschweigend, während das Leben sich drumherum verändert. Die Kfz-Police aus der Zeit, als man noch zur Miete wohnte, läuft automatisch weiter, obwohl man inzwischen ein Haus besitzt. Die Lebensversicherung, die vor der Geburt der Kinder abgeschlossen wurde, nennt noch immer die frühere Partnerin als Begünstigte. Der Hausrat wurde seit dem Kauf des neuen Fernsehers nicht aktualisiert.

Das ist keine Nachlässigkeit. Versicherungen sind darauf ausgelegt, unsichtbar zu sein, solange alles gut läuft — was es gleichzeitig leicht macht, sie zu vergessen, bis etwas schiefgeht. Das Problem ist nicht, dass Menschen nicht abgesichert sein wollen. Es ist, dass die Überprüfung keinen natürlichen Auslöser hat. Die Beitragsrechnung kommt, die Lastschrift wird abgebucht, und ein weiteres Jahr vergeht.

Patter zu öffnen und die Routine Schritt für Schritt durchzulaufen gibt der Aufgabe eine Struktur, die sie von Natur aus nicht hat. Man beginnt mit dem, was man hat, prüft ob es noch passt, vergleicht Preise und nimmt Änderungen vor — bevor die nächste Verlängerung kommt, nicht danach. Die Schritte, die die meisten überspringen — Begünstigte prüfen, Lücken identifizieren, Veränderungen im Leben bedenken — werden erledigt, weil sie in der Abfolge stehen.

Das Ziel ist nicht die günstigste Versicherung. Es ist der richtige Schutz zu einem fairen Preis, ohne Lücken und ohne veraltete Angaben.

Versicherungen überprüfen

Liste alle Versicherungen auf, die du aktuell hast. Kfz-Haftpflicht, Vollkasko, Privathaftpflicht, Hausrat, Wohngebäude, Krankenversicherung (GKV oder PKV), Krankentagegeld, Berufsunfähigkeit, Risikolebensversicherung, Rechtsschutz, Reiseversicherung, Unfallversicherung, Tierversicherung — alles. Schau in deinen E-Mails nach Beitragsrechnungen, in den Kontoauszügen nach Lastschriften und in physischen Ordnern nach Unterlagen. Erst weiter, wenn die Liste vollständig ist.
Notiere die wichtigsten Details jeder Versicherung. Anbieter, Jahresbeitrag, Versicherungssumme, Kündigungsfrist und Selbstbeteiligung. Du musst nicht die gesamten Versicherungsbedingungen lesen — nur genug, um zu wissen, was du für welchen Betrag bekommst.
Prüfe, wann jede Versicherung ausläuft oder verlängert wird. Wenn eine Versicherung in den nächsten 30 Tagen ausläuft, hat sie Vorrang. Notiere alle Daten im Kalender — eine Erinnerung 6 Wochen vor Ablauf gibt dir genug Zeit zum Vergleichen und Wechseln. Viele Versicherungen haben eine Kündigungsfrist von 4 bis 6 Wochen zum Ablauftermin.
Überlege, was sich im letzten Jahr verändert hat. Neue Wohnung oder Haus, Renovierungen, neues Auto, Familienzuwachs, Einkommensveränderung, Heirat, Trennung, Todesfall in der Familie, selbstständige Tätigkeit. Jede dieser Veränderungen kann bestehenden Schutz unzureichend oder bestehende Policen überflüssig machen. Notiere alles, was zutrifft.
Prüfe, ob deine Hausrat- und Wohngebäudeversicherung deiner tatsächlichen Situation entspricht. Ist der Wiederbeschaffungswert im Hausrat aktuell? Hast du größere Anschaffungen gemacht, die gemeldet werden sollten? Gibt es Wertgegenstände, die separat versichert werden müssen? Unterversicherung ist deutlich häufiger als Überversicherung.
Prüfe, ob die Begünstigten deiner Lebensversicherung noch korrekt sind. Das ist der Schritt, den die meisten seit Vertragsabschluss nie gemacht haben. Heirat, Scheidung, Nachwuchs, ein Todesfall — all das kann bedeuten, dass die genannte Person nicht mehr die richtige ist. Melde Änderungen dem Versicherer.
Prüfe, ob deine Berufsunfähigkeits- und Krankenversicherung noch zu deiner Situation passt. Jobwechsel, Wechsel in die Selbstständigkeit oder Veränderungen bei Arbeitgeberleistungen können Lücken entstehen lassen. Wenn dein Arbeitgeber Leistungen übernimmt, prüfe konkret was abgedeckt ist, anstatt es anzunehmen.
Identifiziere Versicherungslücken. Gibt es ein Risiko in deinem Leben, das nicht abgedeckt ist? Selbstständige Tätigkeit, wertvolle Gegenstände, Homeoffice-Ausstattung, eine Lücke zwischen Lohnfortzahlung und Krankentagegeld. Das ist die Frage, die die meisten erst stellen, wenn sie einen Schaden melden.
Vergleiche deine bestehenden Versicherungen mit aktuellen Alternativen. Für standardisierte Policen wie Kfz oder Hausrat eignen sich Vergleichsportale wie CHECK24 oder Verivox. Für komplexere Absicherungen wie Berufsunfähigkeit oder Risikolebensversicherung lohnt sich ein unabhängiger Versicherungsmakler. Vergleiche immer auf gleicher Basis — Selbstbeteiligung, Ausschlüsse und Versicherungssummen, nicht nur den Preis.
Wende dich an deine aktuellen Anbieter, bevor du wechselst. Loyalität zahlt sich im Versicherungsbereich selten aus, aber es lohnt sich, vorher nach einem besseren Beitrag zu fragen. Viele Anbieter gleichen Konkurrenzangebote an, um Kunden zu halten.
Nimm alle Änderungen vor. Wechsle Anbieter, passe Versicherungssummen an, schließe neue Policen ab, kündige überflüssige, aktualisiere Begünstigte. Jetzt erledigen — Entscheidungen, die nicht sofort umgesetzt werden, werden oft nicht umgesetzt.
Stell Erinnerungen für jede Police ein. Sechs Wochen vor jedem Ablauftermin. Früh genug zum Vergleichen und Wechseln, nah genug um relevant zu sein.
Notiere eine Sache, die die nächste Überprüfung einfacher machen würde. Ein Dokument, das du lange gesucht hast. Eine Police, deren Details du nicht auf Anhieb gefunden hast. Eine Frage, die du nachschlagen musstest. Schreib es irgendwo auf, wo du es findest.

Mach es zu deinem

Die Bestandsaufnahme in den Schritten #1 und #2 ist der Teil, den die meisten noch nie gemacht haben. Die meisten Menschen wissen ungefähr, welche Versicherungen sie haben. Die wenigsten könnten ohne Nachschauen die Versicherungssummen, Selbstbeteiligungen und Ablauftermine jeder einzelnen Police nennen. Diese Informationen sind die Grundlage für alles andere in dieser Routine.

Der deutsche Versicherungsmarkt ist besonders breit — die Privathaftpflichtversicherung zum Beispiel ist in Deutschland so verbreitet wie kaum irgendwo sonst in Europa, und das aus gutem Grund. Schritt #8 lohnt sich hier besonders: Was fehlt noch? Eine Berufsunfähigkeitsversicherung ohne ausreichende Absicherung, ein Fahrrad ohne Zusatzschutz, wertvolle Musikinstrumente ohne Einzelnachweis.

Schritt #6 ist der vernachlässigtste Schritt beim Versicherungscheck. Er dauert fünf Minuten und ist von enormer Bedeutung. Die Folgen eines Fehlers werden nur im schlimmsten Moment sichtbar.

Die Lückenfrage in Schritt #8 ist die, bei der es sich lohnt, innezuhalten. Die meisten Versicherungsüberprüfungen drehen sich darum, ob man den richtigen Preis für das Vorhandene zahlt. Die wichtigere Frage ist, ob das Vorhandene überhaupt das Richtige ist.