Réviser vos assurances — Patter

The case

La plupart des assurances sont souscrites une fois, puis se renouvellent silencieusement chaque année pendant que la vie change autour d’elles. Le contrat auto pris quand vous étiez locataire se renouvelle automatiquement maintenant que vous êtes propriétaire. L’assurance vie souscrite avant d’avoir des enfants désigne toujours un ex-conjoint comme bénéficiaire. L’assurance habitation n’a pas été mise à jour depuis l’achat de la télévision qui trône dans votre salon.

Ce n’est pas de la négligence. Les assurances sont conçues pour être invisibles quand tout va bien — ce qui les rend aussi faciles à oublier jusqu’à ce que quelque chose tourne mal. Le problème n’est pas que les gens ne souhaitent pas être bien couverts. C’est que la révision n’a pas de déclencheur naturel. L’avis d’échéance arrive, le prélèvement part, et une autre année passe.

Ouvrir Patter et suivre la routine étape par étape donne à cette tâche une forme qu’elle n’a pas naturellement. Vous commencez par ce que vous avez, vérifiez si c’est encore adapté, comparez les prix et effectuez les changements avant le prochain renouvellement — pas après. Les étapes que la plupart sautent — vérifier les bénéficiaires, identifier les lacunes, penser à ce qui a changé — sont faites parce qu’elles font partie de la séquence.

L’objectif n’est pas l’assurance la moins chère. C’est la bonne couverture à un prix juste, sans lacune et sans informations obsolètes.

Réviser vos assurances

Listez toutes les assurances que vous avez actuellement. Habitation (propriétaire ou locataire), auto, santé (mutuelle), prévoyance, vie, protection juridique, assurance emprunteur, animaux, voyage, tout. Si vous n'êtes pas sûr, cherchez dans vos e-mails les avis d'échéance, dans vos relevés bancaires les prélèvements et dans vos dossiers physiques les documents. Ne passez pas à la suite tant que la liste n'est pas complète.
Notez les informations clés de chaque contrat. Assureur, prime annuelle, montant garanti, date d'échéance et franchise. Inutile de lire les conditions générales en entier — juste ce qu'il faut pour savoir ce que vous payez et pour quoi.
Vérifiez quand chaque contrat arrive à échéance. Si l'un d'eux expire dans les 30 prochains jours, il est prioritaire. Notez les dates dans votre agenda — un rappel 6 semaines avant chaque échéance vous laisse le temps de comparer et de changer si nécessaire. La loi Châtel oblige les assureurs à vous informer de votre droit à résilier avant l'échéance — si vous n'avez pas reçu cet avis dans les délais, vous pouvez résilier à tout moment.
Réfléchissez à ce qui a changé dans l'année écoulée. Nouveau logement, travaux, nouveau véhicule, naissance, changement de revenus, mariage, séparation, décès dans la famille, création d'activité. Chacun de ces changements peut rendre votre couverture actuelle insuffisante ou certains contrats inutiles. Notez tout ce qui s'applique.
Vérifiez que votre assurance habitation correspond à votre situation réelle. La valeur de reconstruction de votre logement est-elle à jour ? Avez-vous fait des acquisitions importantes à déclarer ? Certains objets de valeur nécessitent-ils une garantie spécifique ? La sous-assurance est bien plus fréquente que la sur-assurance.
Vérifiez que les bénéficiaires de votre assurance vie sont toujours les bons. C'est l'étape que la plupart des gens n'ont jamais effectuée depuis la souscription. Mariage, divorce, naissance, décès — tout cela peut rendre la désignation initiale inadaptée. Attention : l'assurance vie française est un outil patrimonial distinct de la simple assurance décès — si vous n'êtes pas sûr de ce que vous avez, vérifiez avec votre conseiller.
Vérifiez que votre prévoyance et votre complémentaire santé correspondent encore à votre situation. Un changement d'employeur, un passage au statut d'indépendant ou une modification des avantages salariaux peuvent créer des lacunes. Si votre employeur prend en charge une partie de vos garanties, vérifiez concrètement ce qui est couvert plutôt que de le supposer.
Identifiez les lacunes de couverture. Y a-t-il un risque dans votre vie qui n'est pas couvert ? Activité professionnelle à domicile, objets de valeur, matériel professionnel, délai de carence entre arrêt de travail et prévoyance. C'est la question que la plupart des gens ne se posent qu'au moment du sinistre.
Comparez vos contrats actuels avec les alternatives du marché. Pour les assurances standardisées comme l'auto ou l'habitation, les comparateurs en ligne sont utiles. Pour des garanties plus complexes comme la prévoyance ou l'assurance emprunteur, un courtier vaut souvent la peine. Comparez à garanties équivalentes — franchise, exclusions et plafonds, pas seulement le tarif. Depuis la loi Lemoine, vous pouvez résilier votre assurance emprunteur à tout moment — si vous avez un crédit immobilier, c'est un point à vérifier.
Contactez vos assureurs actuels avant de changer. La fidélité paie rarement en assurance, mais ça vaut la peine d'appeler pour demander un meilleur tarif avant de partir. Beaucoup d'assureurs s'alignent sur les offres concurrentes plutôt que de perdre un client.
Effectuez les changements. Changez d'assureur, mettez à jour les montants garantis, souscrivez de nouveaux contrats, résiliez ceux qui ne sont plus utiles, mettez à jour les bénéficiaires. Faites-le maintenant — les décisions non suivies d'effets ne le sont généralement jamais.
Mettez des rappels pour chaque contrat. Six semaines avant chaque date d'échéance. Assez tôt pour comparer et changer, assez près pour rester pertinent.
Notez une chose qui faciliterait la prochaine révision. Un document difficile à retrouver. Un contrat dont vous ne trouviez pas les détails. Une question que vous avez dû chercher. Écrivez-le quelque part où vous le trouverez.

Adaptez-le

L'inventaire des étapes #1 et #2 est la partie que la plupart des gens n'ont jamais faite. La plupart savent à peu près quelles assurances ils ont. Très peu pourraient citer sans vérifier les montants garantis, les franchises et les dates d'échéance de chaque contrat. Ces informations sont le fondement de tout le reste.

L'étape #4 est celle qui change l'allure de toute la révision. Une année sans changement, c'est une vérification rapide. Une année avec un nouveau logement, un enfant ou un achat important demande un regard plus approfondi. Si plusieurs choses ont changé, envisagez de revoir chaque contrat séparément.

La vérification des bénéficiaires à l'étape #6 est l'étape la plus négligée. Elle prend cinq minutes et a une importance considérable. Les conséquences d'une erreur ne deviennent visibles qu'au pire moment.

La question des lacunes à l'étape #8 mérite qu'on s'y attarde. La plupart des révisions d'assurances portent sur le prix payé pour ce qu'on a. La question plus importante est de savoir si ce qu'on a est vraiment adapté.